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剛剛結(jié)束的2019上半年財(cái)報(bào)季，若以凈利潤(rùn)排名，2019年上半年最賺錢(qián)的前20家上市公司，上市銀行占據(jù)了11個(gè)席位：

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　　其中，“宇宙第一大行”工商銀行(601398)（601398），以1686.9億元的凈利潤(rùn)，高居榜首。2019上半年凈利潤(rùn)超過(guò)1000億的上市公司僅有5家，銀行便包攬了其中4個(gè)席位：工商銀行、建設(shè)銀行(601939)、農(nóng)業(yè)銀行(601288)、中國(guó)銀行(601988)。

　　另外，保險(xiǎn)巨頭：中國(guó)平安(601318)（601318）以1057億元凈利潤(rùn)第一次躋身前5名，且凈利潤(rùn)同比增幅超68%，首次半年凈賺超1000億元。

　　值得一提的是，2019年1-6月份，770家創(chuàng)業(yè)板上市公司的凈利潤(rùn)總和為471億元，僅有工商銀行凈利潤(rùn)的27.9%。

　　除了超強(qiáng)的賺錢(qián)能力，2019上半年的財(cái)報(bào)，還呈現(xiàn)了上市銀行給予的房地產(chǎn)貸款的最新。在最嚴(yán)調(diào)控時(shí)期，上市銀行的涉房貸款數(shù)據(jù)最牽動(dòng)著眾人的眼球。

　　7月31日，央行曾發(fā)布一則公告，房地產(chǎn)行業(yè)占用了較多的信貸資源。同時(shí)，央行明確對(duì)房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域提出以下3點(diǎn)要求：

　　1、保持個(gè)人住房貸款合理適度增長(zhǎng)，嚴(yán)禁消費(fèi)貸款違規(guī)用于購(gòu)房；

　　2、加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)、委托貸款等渠道流入房地產(chǎn)的資金管理；

　　3、加強(qiáng)對(duì)存在高杠桿經(jīng)營(yíng)的大型房企的融資行為的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示，合理管控企業(yè)有息負(fù)債規(guī)模和資產(chǎn)負(fù)債率。

　　這無(wú)疑是房地產(chǎn)最害怕的一則政策：銀行將控制對(duì)房地產(chǎn)貸款的投放規(guī)模。

　　那么，在雙方“分手”前夕：2019上半年，上市銀行給予房地產(chǎn)行業(yè)的貸款規(guī)模到底有多少呢？

　　26家上市銀行，涉房貸款逼近30萬(wàn)億

　　但從26家上市銀行2019年中報(bào)披露的涉房貸款數(shù)據(jù)看，2019年上半年二者的關(guān)系仍然是“你儂我儂”。

　　據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2019年6月31日，26家上市銀行（2018年前上市）的涉房貸款合計(jì)達(dá)29.7萬(wàn)億元，較2019年年初的27.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)了2.38萬(wàn)億元，半年時(shí)間的增幅為8.7%。

　　上市銀行涉房貸款主要包含2個(gè)方面：一是與房地產(chǎn)直接相關(guān)的貸款，包括個(gè)人住房貸款、房地產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)貸款等；二是以房地產(chǎn)作為抵押物的其他貸款，包含地方政府及其他非房地產(chǎn)企業(yè)以房地產(chǎn)作為抵押物獲得的銀行貸款。

　　而上市銀行的2019年中報(bào)，則披露了對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的公司類(lèi)貸款、個(gè)人住房貸款2部分。以2018年前上市的26家銀行為統(tǒng)計(jì)口徑，其最新的房地產(chǎn)直接貸款數(shù)據(jù)為：

　　截止到2019年上半年，26家上市銀行對(duì)房地產(chǎn)公司類(lèi)貸款余額為5.8萬(wàn)億，增幅為3.8%；個(gè)人住房貸款余額為23.9萬(wàn)億，增幅為7.7%。

　　雖然，涉房貸款總額仍在繼續(xù)上升，但增速有所放緩。意味著商業(yè)銀行對(duì)于房地產(chǎn)類(lèi)貸款愈發(fā)謹(jǐn)慎。

　　同時(shí)，隨著7月31日央行的最嚴(yán)調(diào)控政策下發(fā)，可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)上市銀行的涉房貸款規(guī)模增速將下滑，甚至出現(xiàn)縮減的情況。

　　房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸，逼近6萬(wàn)億元

　　2019年以來(lái)，市場(chǎng)普遍預(yù)測(cè)商業(yè)銀行與房企的親密度下降，但房地產(chǎn)企業(yè)的開(kāi)發(fā)貸的數(shù)據(jù)卻給出了真相。

　　據(jù)Wind數(shù)據(jù)，截至2019年中期，26家上市銀行對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)貸款余額合計(jì)5.8萬(wàn)億元，較2019年年初的5.59萬(wàn)億元僅增加了2100億元，增長(zhǎng)幅度較2018下半年明顯放緩。

　　其中，五大國(guó)有銀行（中、農(nóng)、工、建、交）的開(kāi)發(fā)貸余額合計(jì)達(dá)3.1萬(wàn)億元，占開(kāi)發(fā)貸款總規(guī)模的54%。

　　26家上市銀行中，多達(dá)23家銀行的開(kāi)發(fā)貸余額較2019年年初上升，其中10家銀行開(kāi)發(fā)貸余額較年初增幅超15%。

　　其中，貴陽(yáng)銀行、江蘇銀行、上海銀行對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商最為熱情，上半年開(kāi)發(fā)貸增幅均超過(guò)了30%。

　　從上市銀行的開(kāi)發(fā)貸余額占比來(lái)看，上海（樓盤(pán)）銀行的開(kāi)發(fā)貸余額占公司類(lèi)貸款總額的比例高達(dá)22.72%，且較年初提升了2.23個(gè)百分點(diǎn)。

　　5大國(guó)有銀行中，中國(guó)銀行最為激進(jìn)，對(duì)房企的開(kāi)發(fā)貸余額為9972億元，占公司類(lèi)貸款總額比例達(dá)12.8%，占比較年初仍在提升。而其他4大行的開(kāi)發(fā)貸占比均不高，在4.8%-7%之間。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，近年來(lái)，上市銀行的開(kāi)發(fā)貸抵質(zhì)押率有所下降，且部分中小型房企的還款能力有所下降，意味著開(kāi)發(fā)貸對(duì)應(yīng)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)或許有所上升。

　　個(gè)人住房貸款，突破24萬(wàn)億！

　　26家上市銀行的涉房貸款，個(gè)人住房貸款的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于地產(chǎn)商的開(kāi)發(fā)貸，而且在銀行的貸款業(yè)務(wù)中占據(jù)最重要的位置。

　　據(jù)Wind數(shù)據(jù)，截止到2019年6月30日，26家上市銀行的個(gè)人住房貸款余額合計(jì)為23.9萬(wàn)億元，較2019年年初的22.2萬(wàn)億元，繼續(xù)增長(zhǎng)1.7萬(wàn)億元，增幅為7.7%。

　　其中，5大國(guó)有銀行占據(jù)了個(gè)人房貸市場(chǎng)的半壁江山，截止到2019年6月30日，5大行的個(gè)人住房貸款余額累計(jì)高達(dá)18.76萬(wàn)億，占26家上市銀行總規(guī)模的78%。

　　其中，26家上市銀行中個(gè)人房貸余額最低的系寧波銀行(002142)，僅為13億元，與位列第一位的建設(shè)銀行，相差3900倍。

　　而從個(gè)人住房貸款規(guī)模增長(zhǎng)情況來(lái)看，26家上市銀行中，多達(dá)25家銀行的房貸余額較2019年年初有所上升，僅杭州銀行一家出現(xiàn)下滑，其中13家上市銀行的房貸余額增幅超10%。

　　總體來(lái)看，2019年上半年，上市銀行對(duì)于個(gè)人房貸的熱情只增未減。

　　不可否認(rèn)的是，房地產(chǎn)類(lèi)貸款對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，對(duì)房地產(chǎn)商的開(kāi)發(fā)貸、個(gè)人住房貸款不良率都低于整體貸款不良率。

　　但自從樓市最嚴(yán)調(diào)控以來(lái)，房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也發(fā)生了變化。

　　平安證券測(cè)算，公司類(lèi)房貸不良率出現(xiàn)較大幅度的上升，特別是四大行，公司類(lèi)房貸不良率已經(jīng)接近整體貸款不良率。

　　不斷攀升的居民杠桿、嗷嗷待哺的中小企業(yè)

　　銀行報(bào)表中的不斷增長(zhǎng)的個(gè)人房貸另一面，是不斷攀升的居民杠桿率。

　　8月27日，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室國(guó)家資產(chǎn)負(fù)債表研究中心發(fā)布《2019年二季度中國(guó)杠桿率報(bào)告》顯示，2019年二季度的居民杠桿率從2018年末的53.2%增加到55.3%，半年累計(jì)上升2.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　居民杠桿率迅速攀升、家庭債務(wù)不斷增加，個(gè)人住房按揭貸款的大幅增長(zhǎng)可謂“功不可沒(méi)”。

　　6月13日，在第十一屆陸家嘴(600663)論壇上，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清曾直言：

　　歷史證明，凡是過(guò)度依賴(lài)房地產(chǎn)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的國(guó)家和地區(qū)，最終都要付出沉重代價(jià)?？?a target="_blank" style="margin: 0px; padding: 0px; text-decoration: none; color: rgb(72, 90, 144);">投資投機(jī)房地產(chǎn)來(lái)理財(cái)?shù)木用窈推髽I(yè)，最終都會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)都很不劃算。

　　信號(hào)釋放之后，抑制資金過(guò)度流入房地產(chǎn)的政策便紛紛出臺(tái)：

　　嚴(yán)格控制房地產(chǎn)信托規(guī)模，2019年房地產(chǎn)信托規(guī)模，不得超過(guò)6月末的規(guī)模；

　　7月30日，中央政治局會(huì)議再提“房住不炒”，并首次提出“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段”；

　　7月31日，央行直接“點(diǎn)名”房地產(chǎn)行業(yè)占用了較多的信貸資源，需合理控制房地產(chǎn)貸款投放。

　　同時(shí)，9月5日晚間，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次釋放全面降準(zhǔn)信號(hào)，屆時(shí)市場(chǎng)的資金再度寬松。但，這些錢(qián)一定不能再流向房地產(chǎn)，因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)正嗷嗷待哺，急需融資。

　　值得一提的是，中央對(duì)中小型民營(yíng)制造企業(yè)融資的重視程度提到了新的高度。

　　2019年以來(lái)，中共中央辦公廳和國(guó)務(wù)院辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)積極支持符合條件的民營(yíng)企業(yè)擴(kuò)大融資，加快民營(yíng)企業(yè)首發(fā)上市和再融資審核進(jìn)度。

　　同時(shí)，推出史上最大規(guī)模的降費(fèi)減稅措施、中小微企業(yè)的定向降準(zhǔn)、全面降準(zhǔn)，都是一個(gè)目的：解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的難題，保證資金可以流入實(shí)業(yè)。

　　在此背景下，必須將銀行的信貸資金堵在房地產(chǎn)行業(yè)之外，堅(jiān)定“房住不炒